海外瞭望 | 从各国的养老体系中寻找老有所养的密码

瑶光养老随笔

-第二期-

日本是人口老龄化最严重的国家之一，日本人如何养老？听闻美国人不爱存钱，那他们又是怎么养老的？

今天就来带大家一起从各国的养老体系中寻找“老有所养”的密码~

首先，来看看我们的邻国——日本。

日本总务省发布的人口统计数据显示，截至2022年9月，日本65岁以上的老年人有3627万人，与前一年相比增加了大约6万人，老龄化率已经达到29.1%，刷新历史最高纪录。

作为高龄化社会，日本在养老方面进行了积极的探索，形成了养老“三支柱”体系：

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第一支柱是“由政府统筹，要求20-59岁全体国民强制缴纳”的公共养老金

主要包括国民年金和厚生年金。

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第二支柱是“由雇主统筹、雇员自愿缴纳”的企业养老金

主要包括缴费确定型企业年金（DC）、给付确定型企业年金（DB）和现金余额型养老金（CB）。

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第三支柱是“由个人统筹、补充性”的私人养老金

主要包括个人储蓄账户计划（NISA）和个人缴费确定型养老金计划（iDeCo）两种。

根据OECD数据，截至2020年末，日本第二、三支柱规模占养老金总规模的47.71%；第一支柱规模占养老金总规模的52.29%。可以看出，日本养老体系主要以第一支柱为主体。

但随着老龄化加剧，第一支柱的承压较大，因此日本也一直在鼓励老人们退休后再就业。根据日本政府公布的统计结果显示，65岁以上的所有老年人中，有25.1%的老人还在工作。

接着再来看看美国的养老方式。与日本相似，美国也拥有较为完善、成熟的养老“三支柱”体系。

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第一支柱是联邦政府提供的公共养老金

以社会保障税形式强制征收，雇员和雇主分别按照工资薪金总额的6.2%缴纳，当资金收不抵支时，财政承担兜底责任。

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第二支柱是由雇员和雇主共同缴纳的职业养老金

主要包括由联邦、州和地方政府为雇员提供的公共部门雇主养老金和企业雇主养老金，按照给付方式的不同，又可分为确定给付型计划（DB）和确定缴费型计划（DC）。

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第三支柱是以个人退休储蓄账户为主的个人养老金

是由个人负责、自愿参加的储蓄养老保险制度。如美国的IRA（个人退休账户），个人可以根据风险偏好投资于基金、债券、股票等投资组合，账户还可享受税收优惠。

根据美国社会保障总署（SSA）及投资公司协会（ICI）的统计数据，截至2020年末，美国养老第一、二、三支柱占比分别达7.6%、53.8%、38.6%。可以看出，与日本不同，美国是由第二支柱、第三支柱为主导。

在了解过日本、美国这两大国家的养老体系后，大家不难发现，发展多支柱养老保障体系是一条必经之路，也是实现高质量养老生活的重要途径。眼下，我国第三支柱个人养老金已落地实施，大家不妨积极参与，尽早做好养老规划，未雨绸缪方能“老有所养”~

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