曾庆赟、张永强、张宇：加快金融业数字化转型

　　8月25日消息，亚洲银行家主办的2022中国未来金融峰会在北京举办。本次峰会的主题是“聚焦可持续共创新未来”，在全球经济面临不确定事件频发的环境中，提振经济、金融开放、数字化和绿色金融成为了本次峰会的热点议题，在“加快金融业数字化转型”的环节中，中国工商银行网络金融部营销专家张永强，同盾科技副总裁、银行业务部总经理张宇，与亚洲银行家研究经理曾庆赟先生就金融业的数字化转型展开了讨论。

　　张永强分享了工商银行在努力打造数字化、平台化、生态化、精细化的开放银行服务体系中的一些体会，特别强调了银行业金融服务的社会性、人民性和普惠性。

　　张宇先生认为数字化转型的核心是在于如何通过数据管理实现业务的全链路的数据化，达到降本增效和提升业务效果的目的。从数据治理的角度来说，金融机构必须从数据挖掘、数据治理，到数据资产应用，打造一体化的服务能力，让数据形成资产，让数据驱动决策。

　　实录如下：

　　曾庆赟：大家上午好！我是来自亚洲银行家的曾庆赟。首先请允许我介绍一下我们台上的两位嘉宾。坐在我左手边的是来自于中国工商银行网络金融部营销专家张永强。

　　坐在远端的是同盾科技副总裁、银行业务部总经理张宇。

　　我相信在座的各位对于我们这个环节的话题一定不会陌生。因为我来的时候也特地看了一下注册名单，其中大部分来自于银行，当然也包括跟银行合作的科技供应商。

　　说到金融行业的数字化转型，银行一定是走在比较领先，最领先的前沿。我相信各位银行其实自己在数字化转型方面都有自己的探索，以及一些实践。但是数字化转型它其实不是一个一蹴而就的事情，它是一个不断发展，不断完善的过程。在这个过程当中也会产生一些新的问题，就比如说我们今天稍候的一个讨论环节，可能会聊到的一些问题，比如说像数据治理，包括IT技术架构的开放与融合，还有包括我们现在特别关注的数据安全、网络安全，以及包括个人隐私保护等等这些。

　　目前我们对于数字化转型要进一步发展，它所面临的一些瓶颈或者痛点在哪里？未来数字化转型它的发展方向又是什么？所以带着这些问题，今天在这样一个场合我们来讨论数字化转型是非常重要的。

　　今天我们在座的两位嘉宾事先准备了跟大家的一个材料，我们首先有请我们张专家进行他的分享。

　　张永强：尊敬的各位领导，各位来宾，大家上午好！非常高兴能够参加今天的论坛交流！刚才主持人也谈到，我们这个环节的话题是金融业的数字化转型，这是一个比较大的题目，我也结合工商银行的实践谈一些体会和认识。我今天讲的题目是变革于内、赋能于外，开放银行重塑银行服务边界。

　　银行业的数字化转型有一个大的时代背景，整个移动网络的迭代更新。从2013年起，3G网络开始向4G网络技术演进，也催生了C端的支付革命。随着网络的蓬勃发展，移动支付已经成为商业银行、各家金融机构发力的着力点，移动支付已经成为我们日常生活中不可分割的一部分。

　　从2018年起，ABCD技术，新基建的蓬勃发展，再加上疫情的助推，扶持政策陆续出台，也直接推动的银行业，或者各类企业的数字化转型，像银保监会和国资委也都推出了下属企业，各类监管企业提出了数字化转型的思路和要求，各类企业推动了数字化转型的速度，G端和B端的服务市场也得到的重新的塑造。

　　在这样一个背景下，银行服务的内容，从单点化走向了体系化，平台已经成为社会重要的组织模式。随着平台的发展，平台的类型也日渐丰富，有政务平台、产业平台、消费平台、乡村振兴平台，平台里大的特征就是多主体的参与，既有平台的运营方、开发方、使用方，再加上有各类金融服务机构，还有监管部门。既包括C端、B端，也有G端，所以内容、参与主体多元化。

　　实际上我们也感觉到平台已经成为银行服务GBC三端，构建金融生态圈重要的载体。随着信息技术和数字化转型的推进，商业银行作为一个社会里面重要的主体，一直对社会变革保持了高度的敏感性，其实一直在推进自身的数字化转型。我们可以从这张表看一下，我们从原来的物理的推进电子化、网络化、移动化、数字化，从原有的物理网点推到网上银行、手机银行，以及现在的开放银行，应该是一个逐步演化的过程。在整个数字化转型过程中商业银行一直是一个重要的参与方。

　　在开放银行建设过程中，我们对它的服务生态也做了一些分析，一个就是它的综合化，我们以客户为中心，为客户提供一揽子的金融和非金融服务。第二就是嵌入化，将银行的服务嵌入到行业生态中，更好的服务客户。第三就是场景化，我们的金融服务不再是单独的产品，而是要融合到场景中去，和客户的生活紧密结合。第四就是定制化，我们推出的产品要密切的结合客户需求，根据客户需求实行个性化的定制。第五，多主体，能够满足GBC三端的需求。

　　在开放银行的建设过程中，工商银行积极探索，先后推出了像ABI平台，我们的金融生态云，最近又结合平台经济的发展，我们创新推出了聚富通产品，依托我们工商银行强大的技术支撑能力，再聚合我们工商银行的各类金融产品，因为我们金融产品的内容也非常的丰富，为各个行业，各个领域的客户提供个性化定制产品的输出。总体来讲，整个产品链接场景，为我们的平台客户提供服务，这是我们的一个目标。

　　聚富通有三方面的特点，一个就是泛金融的服务体系，我们努力将银行的金融服务和行业的非金融服务相结合，打造一个为客户提供一揽子的服务。

　　第二，我们发挥我们工行的优势，把我们服务一部分行业里面的先进客户的经验，我们快速的复制到行业内的其他客户，及时满足客户的需求，也迅速提升我们整个行业数字化水平和智能化水平。

　　第三，我们的生态共建能力。我们和平台方，包括平台内的各个合作主体，我们共同搭建一个生态圈。这里由单边服务转变成生态圈的共建能力，实现资源互通、能力共享、场景赋能。

　　在这个过程中，我们也是要迎国家所需，立金融所能，就是发挥我们金融的特长能力，在这里面更多的要发挥我们工商银行的长处，更好的服务社会。

　　工行所长，由于工行市场的定位，所以它本身也有一些在科技上的优势，数据上的优势，客户上的优势，还有本身它信用上的优势，我们想把这些优势能力充分的发挥出来，更好的去赋能我们整个社会客户。

　　我们想把这些能力充分的整合起来，努力打造一个数字化、平台化、生态化、精细化的开放银行服务体系，在这个过程中我们更好的践行银行业金融服务的社会性、人民性和普惠性。因为我们在学习习近平思想里面明确提到，我们银行服务的人民性要更加体现出来，更多要服务实体经济，服务我们的老百姓。这是我们在聚富通平台银行建设中的具体体会。

　　下一步我们工商银行将继续推进科技驱动的数字新基建，进一步推动数字资产化和价值化。我们也拟定了下一步数字化转型的顶层设计规划，我们也推出了数字工行的发展战略。我们明确提出5D的发展战略，一个是数字基建，我们通过数字基建的建设去保障我们安全的银行。第二是推动数字资产，我们支撑我们数字银行的建设。第三，打造数字业态，构建生态银行。第四，推动数字技术，我们驱动智慧银行建设，这也是我们的核心能力。第五，数字基因，我们将数字思维、互联网思维，贯穿到整个业务发展过程中，来推动我们敏捷银行的建设。我们希望通过数字工行的建设更好发挥工行的能力，更好的服务我们社会各界。

　　我要分享的内容就是这些，谢谢大家！

　　曾庆赟：谢谢张专家！接下来有请同盾的张总跟我们分享他的观点。

　　张宇：各位尊敬的来宾上午好！我是来自同盾科技的张宇，非常感谢亚洲银行家的邀请，今天上午有这个机会和大家一起交流分享！

　　今天围绕着加速金融业数字化转型这个主题，我会结合同盾多年服务于金融机构的实践，做一些探索和实践的分享，从决策智能的角度谈一谈银行数字化转型的理解。

　　今天的分享分三个方面，一个是讲以下金融业数字化转型的趋势和挑战。另外就是共建不断延展的数字化金融的生态圈。最后有一个决策智能驱动的场景化应用实践的简单介绍。

　　首先金融业数字化转型所面临的挑战，分几个方面，大家可能也都有一些共识。一个是业务模式的变革，客户正在快速的走上数字化，包括线上化，随着收入水平的提高，消费升级，他们希望能够得到随时随地的更便捷的服务。多样化的金融服务对新的业务产品也有越来越多的需求，也会要求银行更多的注重效益和个性化服务。

　　同时疫情也催生了零接触线上化的金融服务的要求，银行也提升了线上贷款、投资理财、客户服务等等功能和客户体验。

　　另外一个大话题，前面的嘉宾也有提到，就是宏观经济的换挡，随着新冠疫情对宏观经济造成巨大的影响，2021年大部分的银行将面临数十年来所遇见最大规模信贷的损失，中国的经济处于换挡期，长期处于一个L形的走势，并且受到贸易战多方的影响，坏账率、违约率近年来都有一个攀升的趋势。

　　另外一个银行的同业都会感觉到，近几年来监管在逐步的趋严，银行本来就是强监管的行业，在这个方面从数据治理、安全保护，包括方方面面，我们都要迎接数字化转型所带来的一些更高的要求。

　　另外是收入和成本的压力，受金融脱媒、利率市场化的影响，银行传统上以息差收入为主的营收结构也会发生变化，中小银行对大客户议价能力是不足的，客户关系的维系成本也在逐步的提升。

　　另外市场的竞争在加剧，大家现在也在聊资产荒方方面面的话题，与此同时，借助金融科技新兴的公司，一些互联网金融科技公司，互联网金融公司也进入到这个领域，逐步的抢占存贷汇业务传统的市场。

　　综上背景，数字化转型已经成为大势所趋，是必选体，数字化转型不是我们采用一些数字化技术，如人工智能、区块链、大数据、云计算，更多的是如何利用这些技术跟金融场景紧密的结合，来提升业务流程效率和用户体验，挖掘潜在的商机，形成业务模式的转化，这才是数字化转型的核心。

　　数字化转型是需要协同内外部数字技术，去与外部机构联合构建生态开放的能力，数据开放的能力。我们在强调数字技术和金融业务融合的同时，数据的资产化是一个不容忽视的重要前提。数字化转型的核心是在于如何通过数据管理，实现业务的全链路的数据化，达到降本增效和提升业务效果的目的。

　　我们认为从数据治理的角度来说，从数据挖掘到数据治理，以及数据资产应用，打造一体化的服务能力，让数据形成资产，让数据驱动决策。

　　共建不断延展的数字金融生态。这张图是同盾的产品，或者说底层技术加上一些应用方案的架构图，以上我们讲了数字化转型的挑战和趋势，怎么来开展数字化转型？我们认为数字化实际上是利用数据资产有效的驱动业务模式的创新过程，我们需要打破数据壁垒，中台化业务与数据的能力，使得数据价值发挥出来。其次利用智能化技术手段，分析客户的需求偏好，从而从各个场景为客户提供服务。

　　同盾通过构建基于人工智能的决策智能平台，和基于隐私计算的共享智能平台，来打造一整套的知识洞察决策体系，对获客、风红、运营、带货管理方方面面打造一个完整的数字金融生态。

　　基于决策智能的底层技术，我们建设了1+2+3+4+N的创新模式，通过我们的算法能力个数据能力，以及结合融合了多个金融场景，打造智能风控、智能营销、智能运营的一体化数字化转型的能力。

　　具体来讲，建立覆盖数据管理、知识加工萃取，到决策平台的产品体系、营销等场景。首先是通过数据治理平台和数据资产化平台，对数据进行专业的梳理，构建数据集市，通过指标特征的加工，和一些外部数据的管理平台，形成知识加工萃取，并且针对数据体系、标签体系、画像体系迭代的建设，形成对上层智能应用有效的支撑。

　　数字化转型不仅仅是一个技术上的话题，除了产品技术的系统外，我们和诸多的银行、金融客户交流，我们也认为银行业应该通过运营、营销、风控三架马车提升自己的经营和资本运营效率，从人才、工具、制度、产品、渠道，落实数字化转型的工作。

　　以下是同盾通过近十年对金融行业的服务和赋能的实践，目前已经服务了包括6大国有行，12家股份制银行在内的400多家银行和金融客户。这个是我们服务了一个全国的股份制银行，帮他构建了一体化智能风控决策中台。这个项目已经持续了4到5年的时间，最早从它的设备指纹的升级，从它的贷中交易侧的风控开始，包括收单侧业务的接入，逐步完善和构建全行级的风控中台体系。

　　第二阶段，我们接入了它的零售端，包括部分的信用卡业务，引入了知识图谱和模型风险管理方方面面的一些东西，包括构建了全行决策引擎中台。

　　第三步，把它的全渠道、全业务，包括零售、信用卡和对公的决策引擎做了集中，今年也会做它整个风控数据集市的构建，以及风险资产的沉淀。

　　这个案例是这回我们和这个行联合申报亚洲银行家的奖项，是我们帮他们构建了全行级的知识图谱项目。在这个项目当中我们跟客户一起接入了超过百亿条的数据，构建了面向零售、对公、信用卡、运营合规、资产管理诸多的业务场景，在这个能力之上，现在还在持续的把一些新的应用，新的业务部门需求放在上面，有效的解决了该行从零售信贷到交易团伙的反欺诈、信用卡积套利等等方方面面的应用，因为具有这样底层的能力，所以现在也在跟该行诸多的业务部门和他们的软件开发部门在联合做创新的共创。这套系统也是夯实，作为一个辅助的决策系统，也是大大提升了该行的风险防控能力。

　　以上是我今天简单的一个分享，未来同盾也会持续的在决策智能领域和客户一起联合探索创新，希望能够在更多银行的应用场景之下找到数字化转型的途径，能够跟客户共创共赢。今天的分享就到这里，谢谢大家！

　　曾庆赟：谢谢张总！刚刚两位嘉宾在分享当中都提到了一点，数字化转型它不光只是关于技术，其实还有包括像组织架构、企业文化、人力，特别是数字化人才的培养，方方面面。

　　我们也观察到数字化转型从原来比如说比较单一的项目、单一的渠道、单一产品的数字化转型，现在慢慢过渡到银行级、企业级整体的方案，涉及到前中后台，多个业务条线的融合、整合。

　　张专家，您刚才在分享的时候介绍了工行数字化转型的历程，结合我刚刚观察到的两点，请您分享一下，跟过去相比，您对于数字化转型有没有一些新的理解？

　　张永强：对于数字化转型是近年来非常热门的话题，刚才也谈到数字化概念也是随着大数据信息技术的发展而不断应运而生的概念。以前我们是电子化、线上化，现在我们随着大数据的发展，随着数据日益成为新的生产要素，在生产经营过程中，或者银行的经营管理、营销的拓展、风险防控等方面，发挥着越来越重要的作用，所以数字化的转型工作日益提上了新的议程，而且已经上升为国家的战略。刚才也提到，像银保监会、国资委，这些国家政府机关、政府部门，也都提出了相应的要求。

　　在整个数字化转型过程中，银行天生就是跟数字打交道，在整个数字化转型过程中它具有天然的优势。因这几年工商银行在数字化转型工作中动作也是比较早，各方面工作推动得也比较快，从领导层来讲非常重视，我们将原来金融科技发展委员会，我们改名为金融科技与数字发展委员会，行长任主任委员，下面设专门的部门，由我们金科部推动数字化转型，有利的推动了工作的开展。

　　第二，我们在数字化转型过程中，我们注重人才队伍的建设。我们现在也是考虑整个业务发展关键还是靠人，所以在数字化推行过程中，我们建立了科技培养、业务使用的工作机制。去年我们大概有500多人的科技人才，把他们安排到我们的业务部门任职。我们有将近40%的省级机构，领导班子里面要配备科技化背景的人才，因为你要有这样一些人才去推动我们相关工作的开展。

　　在推动数字化转型过程中，我们还有一个数据分析师队伍的建设，目前建立了将近6000人的数据分析师队伍。我们通过这种数据分布师分布在我们总分行各级机构，将我们原来的经验决策向数据决策转变，我们通过机制、人才队伍建设，我们想更好的把数字化转型能够推向深入。

　　曾庆赟：张总，同盾除了跟国内的银行金融机构合作之外，现在也在跟海外的银行，特别是东南亚的银行合作。就您的观察，对于国内和国外银行的数字化转型有哪些区别？您对于数字化转型的认识可以跟大家分享一下。

　　张宇：这个话题比较大。从我们的观察和国内外客户的接触，有一个共同的特点，不管是国内的客户还是海外的客户，都是对数字化转型有一个高度的共识，在这个方面其实大家投入的关注度，包括数字化转型的战略，都是大体相同的。

　　当然国内从金融科技角度上发展的水平跟欧美的头部领先大的金融集团是跑得比较快的，基本上头部的银行都已经完成了夯实他的核心业务系统，并且构建相对完善的数据架构。国内的客户也是着力在做全局可视化管理，包括数据智能风险决策，其实在营销、运营方面，也都在做大量的尝试，并且在人工智能技术，包括区块链技术，方方面面的技术创新上，国内的客户也是做了大量的尝试。

　　从同盾所接触到的，我们也是服务了一些东南亚，包括中东的银行，像印尼的、泰国的，包括阿联酋的，这都是我们的客户。我们所接触到这些客户都还是处于数字化转型的起步期，但是其实它的IT建设也是相对成熟阶段，他们目前比较侧重的数据治理和数据体系构建的阶段，局部在一些应用场景上做了数据化的创新。

　　我们可以很自豪的讲，国内金融行业在科技创新、场景结合上，还是有很多成果的经验，或者领先的态势。

　　曾庆赟：据我了解，东南亚银行他们整体的规模跟我们国内头部大行来说，规模上肯定是不能比的，不是在同一个量级，这对我们的借鉴意义在于，我们可以把这个类比到国内的区域性银行，或者是中小型银行，包括整体IT的科技投入跟我们大行相比，在这块肯定是有所欠缺的。在这样的情况下，特别是对于中小银行的数字化转型，您的建议是什么？比如说东南亚的小银行，他们如果要做到跟国内的大行一样的IT架构，光服务器成本他们就没有办法做到，更不用说在人工智能、IT新技术上的投入。对于这些小银行您的建议是什么？

　　张宇：我来分享一下我的想法。其实这跟国内国外，像主持人刚才问到的问题，倒不是以国内和国外来划分。您刚才讲的一个比较好的分解，是说银行的体量、规模，它是一个全球性的，或者全国性的银行，还是一个区域型的银行，以及这些小行其实从它的业务体量，包括它的业务差异度，以及海外各个国家有不同自己的数字化战略，包括当地监管不同的特点，其实我个人的角度，因为在国内服务了很多的银行，包括国内我们也是先从头部的银行覆盖。

　　像您所讲的，一个是规模体量，就是数字化转型的这件事情大家都在做，但是确实是一些头部的银行，或者国内比较领先的，像工行非常有特点，创新的自驱力很强，它的业务和技术领先，试图以新的科技去驱动业务创新的理念，既超前的去做。

　　包括一些海外银行，其实在这方面，他们的创新时间窗口和他可以去做的试错的成本，其实不如大行的。海外银行，包括区域型小的银行，是采用一种跟随跑，或者说去构建大的领先的银行已经具备的某种业务能力，或者科技赋能的能力。在这时候他们应该说少走一些弯路，或者说少去踩一些坑，这个也是给国内金融科技公司提供了一个广阔的舞台。我们在国内其实是做了多年的实践，包括从我们金融服务的类型，从我们的技术对于业务直接的支撑上，国内的银行界有很多的沉淀。这些对于海外的金融机构，特别是东南亚，包括中东这些，还是有很多的借鉴意义。

　　曾庆赟：接下来这个话题，因为说到数字化转型，其中一个非常核心的点就是在于数据。随着我们客户的线上行为，包括移动线上的行为，或者交易量级在不断的增加，我们银行每天处理的数据量，包括数据类型，特别是像一些非结构化的数据，特别是在计算、存储这块，都会面临瓶颈。除此之外，对于这些数据我们如何通过合理的数据治理，把这些数据变成真正有价值的数据资产，通过挖掘，一些模型、赋能、营销、风红、运营，对于这块工商银行在数据治理这块有没有好的经验可以跟大家分享的？

　　张永强：关于数据治理，推进数字化转型核心是数据。但是这个数据以前并没有提高到那么高的一个层面来认识，现在回过头来看，数据的质量的高低就尤其的关键，它是整个数字化转型的基础，所以讲基础不牢，地动山摇。

　　在数字化治理过程中工商银行这几年也做了大量的工作，这是一个涉及面非常广的一个事情，它涉及到各个业务板块，各个分支机构，涉及面非常大，所以这个必须要领导重视。所以工商银行也是在总行成立的金融科技和数字化发展委员会，由行领导任组长。下面有两个部门推动这项工作，一个管理信息部，专门负责数据治理的，还有我们金科部，来共同推动数据治理的综合管理工作。

　　我们明确由相关各个业务部门和各个分支机构作为数据治理的第一道关口，他们负责本业务线和本地区机构的数据治理，再有内部合规部、内部审计局负责二三道防线的治理，我们在组织架构上确保数据治理工作有序的开展。

　　第二个方面，我们积极构建一个数据治理的框架体系。通过这么多年的实践，我们基本上构建了一个相对完备的数据治理架构。我们首先把重点要明确我们整个数据治理的目标、核心内容、基础设施、配套机制，核心的这些内容，并且明确数据质量和数据标准的一些核心要素，我们把要干的事情要清晰的讲出来。

　　同时我们积极推动数据管理和业务驱动，这两个轮子一起转，共同推动发展。我们在全行也是在管理信息部的主导下，我们在全行建立的统一的数据标准和规范，使得我们有一个共同遵循的标准，使得各个专业、各个部门，大家说一套话术。重点推进了信息的标准化和数据质量的治理，以及数据的管理，我们把这些作为一个重点的攻关方向，从而从源头上保证我们整个数据治理的规范，这是从我们数据管理上。

　　从业务驱动方面，我们从问题导向、业务应用作为导向，来推动数据治理工作。比较典型的我们依托反洗钱客人9要素的治理，以这个为抓手，来推动全行对于客户个人信息完整性、准确性的治理，以前大家对这块不是太重视，有些要素填得不完整，随意的填，以前没有特别关注这个。现在回过头来我们要把这些数据重新进行治理，使得数据填完整，数据要保证准确，这样后续的数据分析、数据的应用，才有一个很好的基础。正是通过这些工作，工行的数据治理工作取得了一些明显的进展。

　　曾庆赟：今天我们讨论的其实都是一些行业具有共性的问题，接下来我想再聊一个话题，关于IT，特别是在数字化转型过程当中我们每家银行可能都有自己的经验，建设了自己的IT系统。各个系统之间数据又没有很好的打通，所以就造成了数据孤岛，包括竖井开发业务上的问题。

　　刚刚张总在分享的时候特别提到了金融机构要打造一体化技术集服务的能力，我特别想听一下张总对于我刚刚提的这个问题他的见解和认识。

　　张宇：我谈一下我的理解，各个银行发展的路径不一样，主营业务也会有所偏差，从IT系统构建可能有一个先后的次序。像主持人所讲的，最早是做线上化，后来做数字化，银行是天生是数字驱动，或者在交易环节当中、生产环节当中，积累了大量的账户、账户的交易数据，近年来也是对接了很多外部的数据来辅助决策。

　　像分别的业务系统，分别的决策系统、营销系统、内控系统，都会产生大量的数据。刚才也讲到如何加速，或者推动数字化转型，我们认为一个核心的要点，第一数据的资产化能力，或者说意识要提升，另外一个，关于数字资产化之后使用的水平要提升。各家银行从最早的数据库到后来的分布式等等，对于数据IT侧的归集或者治理投入了很长的时间，或者大量的成本去构建。未来第三阶段，所谓的线上化、数字化，再往下走的智能化，如何让数据去驱动业务，驱动业务的创新，包括辅助业务决策，这就要求银行再简单IT数据的归集、采集、治理、清洗之后，其实是要做进一步数据资产化的建设和投入，以及现在所谓的数据中台化、业务中台化，能够辅助上面业务的创新，能够更快捷、更有敏捷的特性。

　　另外一个核心点，我们认为这里面也涉及到银行的业务形态，包括它的管理架构、业务流程的改造。最开始的时候都是部门级的创新，部门级的数字化转型项目，现在越来越大行在构建全行级的，比如说风控系统像全行级的决策引擎，包括全行级的知识图谱，或者全行级反欺诈的门户，这个实际上一个核心的诉求，也是要打破部门的壁垒，去使它的数据一个是资源可以共享，另外一个是从风险资产的角度上，像我们底层的数据之上，刚才讲的有指标库、有量化模型、机器学习模型、做大量的特征工程，这都是从底层的数据库去捞数，第一成本很高，效率很低，第二对于IT部门重复的依赖是很强的。所以很多的银行也在规划，在这之上构建一层更具有业务属性的，像指标加工，或者说特征工程，甚至于基于决策引擎之上，未来可以有风险资产的沉淀，像规则、模型，包括模型工厂，包括知识图谱工厂，都是想去构建全行级，具有中台支撑作用的系统构建。

　　曾庆赟：因为会议时间的关系，因为我们今天讨论的话题比较多，后面我们两位嘉宾尽量简短的回答我的问题。

　　刚刚两位在分享的时候都讲到了开放，因为我们现在对于开放银行的概念来说大家都已经不陌生了，但是每家银行对开放银行都有自己的策略或者定位，好比平安银行开放银行更多是获客的主要渠道，三分之一的新客都是通过开放银行进来的。

　　张专家，工行对于开放银行的理解，以及我们在这个方面有哪些新的尝试和探索。

　　张永强：开放银行现在是各家商业银行都在积极探索的一个新领域，我们理解开放银行也是随着信息技术、互联网发展而应运而生的，核心的功能是提供银行的金融服务，开放只是一个载体或者渠道。

　　开放银行我们理解对于我们原有的模式有一些创新，有一些突破，也体现在我们服务客群、我们场景建设、我们的合作机构，像同盾科技可能都是我们的合作伙伴，再一个风险也存在开放化，这是我们整体面临的新的态势。

　　我们面对新形势，包括面临的新风险，我们也要采用新的方法去解决。工商银行从两个方面，一方面要获客，也是要通过开放银行，我们把我们的金融服务和行业服务相结合，我们去获取新的客户，服务更多的客群，这也是我们的诉求。另外我们对存量客户黏性的增强，我们通过开放银行，通过跟场景的结合，我们可以使得客户更频繁的使用我们银行交易，银行交易不是太高频的，生活交易可能是高频的，通过这种方式可以黏住客户，我们可以更多的给客户提供服务。

　　我们通过API，我们的金融生态云，包括我们聚富通，这都是我们不断推出的新功能、新渠道，核心的目的也是获客，也是黏客，最后是把我们的金融服务推向客户。

　　曾庆赟：随着银行变得越来越开放，随之而来的我们会面临更多的网络安全风险，比如说欺诈风险，以及我们越来越关注的个人隐私安全、数据安全，对于数字化转型背景之下，张总您对于银行业安全风险的态势以及风控趋势的看法怎么样？

　　张宇：同盾是一家做智能风控、智能决策的公司，刚才讲到第一是有很多的底层技术，跟场景结合，像决策引擎、知识图谱、模型管理平台，包括指标计算平台，包括隐私计算平台，方方面面的东西，像主持人讲的从技术体系和应用架构上去保证业务安全。

　　另外一个，刚才所讲到的构建一体化的智能决策、智能风控体系，实际上是希望银行可以在精细化风控角度上可以做到几个方面，风险态势可感知，决策的优化可量化，优化的方向是可以决策的，绩效的成绩是可以被评估的，以及整个运营过程是可管理的。因为银行是一个经营风险、风险定价的机构，其实去构建一体化的智能风控体系，不仅仅是为了防范风险，是要在防范风险、客户体验和达成业务拓展目标之间找到一个动态的，或者有效的平衡点。

　　曾庆赟：数字化转型是一个特别大的话题，我们今天着重讨论了数据治理、开放，以及安全这三个方面。作为结尾请两位嘉宾，您认为未来数字化转型它的发展方向是什么？

　　张永强：对于工商银行而言，数字化转型的目标，我们要打造数字工行，把数字基因真正、全面的渗透到全业务流程和全体的基因思维里面去，推动我们整个业务深层次改革。

　　张宇：数字化转型的核心目标是利用各种先进的像人工智能这类技术，真正能够做到数据、科技引领创新，拓展银行服务边界，最终改变银行对客户的服务模式过程。

　　曾庆赟：非常感谢两位嘉宾刚刚精彩的分享！我们希望今天这个议题能够给现场，以及包括在线观看我们直播的朋友们有些有益的思考。让我们掌声感谢两位嘉宾的精彩发言，谢谢！