不掏钱收益180万？平安人寿电话销售诱导六旬老人办理保单贷款

　　不掏一分钱就能办180万元收益的理财险？她相信了，结果被套路了。

　　接到销售电话 办了本不想办理的保险

　　刘女士年近六旬，此前曾在保险公司给孩子购买过保险。去年11月初，她接到电话销售员电话，对方称她属于星级客户，故向她推荐一款保险。

　　刘女士说，起初她不愿再购买保险，但销售员称，这份理财险收益为180余万元，不需要她掏一分钱就可以办理。对此，她产生了兴趣。去年11月19日，她添加了销售员微信，随后还提供了自己的工号及刘女士为孩子购买的保单信息。22日下午7时许，全某龙和她语音通话称，保险办理期限快过了，如果想办理需要尽快找他操作。随后，她将相关资料提供给对方，由对方办理。

　　聊天记录显示，2021年11月23日上午10时，刘女士将一张关于“保单贷款”的截图发给全某龙，对方回复称“已经选择不约定了，到时候公司发的钱就直接抵还了”。随后，二人语音通话。

　　11月24日下午1时，刘女士向全某龙询问，“《保险合同》写着15年需要交125万余元，这些钱除了第一次从我娃的保单借8万余元外，以后每年怎么交……你说不用我交一分钱，而且我娃保险还不受损失，有些天上掉馅饼的感觉。”全某龙回复称，该保险缴费15年，第5年开始将连续6年每年返50%，相当于减免了3年，仅需交12年费用。另外，第5年开始，每年发生存金、利息、分红，均可抵交保费。因此只有前4年需要交钱，“现在第一年的钱已经到账，后面的钱都勾选了自动垫交也不用管，第五年以后公司发的钱就给你抵交了。”随后，双方多次语音沟通。

　　刘女士说，说不用她花一分钱时，全某龙大都是和她语音沟通。至于用她孩子的保险借8万余元，全某龙称后续将通过新保险的分红自动还上，让她不用担心，“他还让我接到客服电话后，就说‘知道、了解’就可以，并解释因为电销和他们的正常渠道不一样。”

　　收到催还短信 销售员仍坚称不用花一分钱

　　今年5月10日，刘女士收到保险公司发来的短信，提示她有一笔保单贷款即将到期，让尽快办理还款业务。如保单存在未偿还贷款，将根据保险合同条款及贷款申请约定，在她孩子的保单有生存金等款项产生时，使用该金额部分或全部偿还贷款。刘女士说，她当即联系全某龙询问，为什么会收到保单贷款催交的短信，是否和此前办理的保单有关？“全某龙让我不用管，还说肯定不用花一分钱。”

　　刘女士说，6月，她向保险公司营业厅咨询，“工作人员称，电话销售诱导我使用保单贷款购买保险，属于违规行为，让我去投诉。”6月初至7月初，她多次投诉。“起初，公司回复称只能给我退75%，又称可以退80%，后来称可以退98%。7月4日，保险公司回复可以给我全额退保，但因保单贷款产生的2000余元利息需要我自行承担。我拒绝接受。”刘女士说。

　　7月13日，华商报记者见到刘女士。她手中的合同签署日期为2021年11月22日，主险“富赢金生”，保险期间为30年，交费期15年；附加险“增财宝”，首次保费20959元，续期月交保费6956元。“主要保险利益摘要表”显示，该保险前4年无收益，第五年至第十年每年收益53736元，此后每年收益12000元。记者注意到，办理该保险，刘女士每年需交83000余元，而新保险的收益每年最高为53000余元。该保险“主要保险利益”无法抵交办理保险所需费用。

　　随后，刘女士当记者面拨打销售员微信语音，但始终无人接听。

　　营业厅：该保险15年需交125万元左右

　　刘女士的保险真的不用她掏一分钱吗？7月13日，记者和刘女士前往西安一营业厅咨询。工作人员看过《保险合同》后说，“富赢金生”是一款理财险，每年的收益可以通过“主要保险利益摘要表”看到，前4年无收益；5至10年，每年53736元；10年至29年，每年12000元；第30年，1252080元。“增财宝”类似5%的复利账户，“富赢金生”保险第五年有收益开始，收益将自动进入“增财宝”，计算复利，实现“利滚利”，“‘富赢金生’保险15年要交125万元左右，并非不掏一分钱。”

　　工作人员说，电话销售员称不用掏钱，其实是用刘女士孩子的保险进行了保单贷款，再用贷款的钱交“富赢金生”保险的保费，贷款还会产生5%左右的利息。如果在保单贷款期满后60天内没有还款，保险公司就会垫交这笔钱，“但这些钱后续都是要还的，如果不还，不仅会导致刘女士孩子的保险无法正常理赔，还会在最终退保时，连本带利从保险的现金价值中扣除。”此外，用刘女士孩子的保单贷款肯定有额度限制，如果额度贷满后，可能会用新保险的收益垫交，“新保险第五年才有收益金，5万多元肯定不够每年8万余元的保费呀。因此，这款保险不可能一分钱不掏。”

　　“销售员引导客户通过保单贷款购买保险，有诱导客户的嫌疑，存在违规。”工作人员说，如果销售员是通过客服电话联系刘女士，沟通的内容可能会录音，但如果用私人电话、微信语音联系，可能造成无录音证据，“销售员大都是在私下语音时，才会说‘不掏一分钱’这种话的。”建议刘女士将相关证据打印出来进行投诉，由保险公司官方介入调查。

　　客诉部门：可全额退保，但产生的利息无法支持

　　7月13日上午，刘女士当记者面联系保险公司陕西客诉部门。工作人员说，正常情况下，保单是按现金价值退保，目前公司已经对她作出了全额解约，该比例对公司来说已经达到了最高，“您的诉求我们会给公司提，但不代表我们会百分百满足您的诉求。”

　　刘女士追问，“你们销售员违规操作，为什么损失需要我承担？”工作人员回复，“目前看，公司的方案是百分百全额退保，保单贷款产生的利息，公司应该是支持不了。如果您还不接受，我们还得向公司反馈一下。”

　　13日下午，华商报记者多次拨打刘女士上午曾联系过的陕西客诉部门电话，但始终未能拨通。记者随后又联系客服提出采访事宜，对方提供的电话与保险公司陕西客诉部门电话相同，记者仍未拨通。

　　华商报记者 张鹏康