养老36计之㉕︱有医保就不用买保险、不用攒钱了？可能还需要预备这些

汇丰晋信“养老36计”专栏

为投资者谋划人生养老大事 

退休后，在医疗方面需要花多少钱？

由于大多数人都参与了医保，所以我们只要明辨哪些花费是医保之外的，并且以商业保险或资金储备的方式应对即可。

Part 1

医保报销多少钱？

基本医疗保险包括城乡居民医保、职工医保。我们以职工医保为例说明。

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2022年，医保报销了多少钱？

2022年，我国职工医保，参保人员医疗机构发生总费用为13898亿元。

这个费用主要是门诊、急诊、住院的报销费用。除以总参保人数3.6亿人可以算出，人均费用为3835元。

数据来源：《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》，http://www.nhsa.gov.cn/art/2023/7/10/art_7_10995.html

Tips

退休人员医疗费用明显较高

其中，在职职工医疗费用为5986亿元。这个数据除以在职职工总人数2.7亿人可以算出，人均费用为2250元。

退休人员医疗费用为7911亿元，这个数据除以退休人员总人数0.96亿人可以算出，人均费用为8208元。

数据来源：《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》，http://www.nhsa.gov.cn/art/2023/7/10/art_7_10995.html

可以看出，退休人员的医疗支出是明显较高的，是平均数的2倍多，是在职职工的将近4倍。所以我们要预期，退休后的医疗花费可能确实会比在职时高很多，要提前做足准备。

结论

从报销数额可以看出，职工医保报销的金额还是比较高的。实际中，各地报销比例有所不同，但确实可以满足基本的就诊需求。

Tips

什么是起付线、报销比例？

例如，按照最新规定，上海退休人员使用职工医保进行住院报销时，2001年1月1日后退休人员的起付标准为1200元，报销比例则高达92%。

数据来源：关于《关于本市基本医疗保险2023医保年度转换有关事项的通知》的政策解读，https://ybj.sh.gov.cn/zcjd/20230626/e1228b48e6af4b63a75bfeebfd0b5ce8.html

其中，起付线、报销比例的含义如下：

如果某地一年中累计起付线1000元，意思就是一年之内，把自己个人账户的金额使用完后，累计1000元以下的部分不报销，1000元以上的部分报销。

又如果前述某地报销比例为80%，那么假设门诊累计花费了2000元，超过起付线的1000元中，报销1000*80%=800元。

Part 2

医保之外，我们需要做什么准备？

医保保障的是基本的医疗需求，此外，则可能需要我们为自己特定的需求而做出准备。那么包括哪些呢？

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起付线以下、报销比例以外的金额

就诊时，起付线以下，报销比例以外的花费，可能会不能报销，需以商业保险或资金储备的方式额外准备。

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对医保目录之外的药物的需求

医保目录是不断更新、加入新药品种的，最新版中包括西药1586种，中成药1381种，涵盖了大部分病种所需的药品。

当然，不同地区具体目录可能有所不同，要以当地执行为准。

在规定目录内的费用能全部或部分报销，可以保障基本的医疗需求。

数据来源：国家医保局 人力资源社会保障部关于印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2022年）》的通知，https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/18/content_5737840.htm

不过，如果在看病的时候，因为追求特定的疗效等目的，需要使用目录之外的药品，例如想要使用一些进口药、特效药，则是需要自费的。

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病后康复、请护工、疗养等需求

一些种类的病后，可能涉及康复，请护工，或者疗养的需求。虽然也有长护险等可以对基本需求进行一些覆盖，但我们最好也为此预备相应保险或准备一些资金，宽备窄用才好。

例如，在上海，如果请护工在家照料的话，一个月的花费可能在不到一万元。如果是住在护理院并使用护工等，一个月的花费可能在一万余元。

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保健、理疗等额外需求

对于身体较为健康，但是想服用保健品，或者做一些保健类理疗的人来说，可以按照个人需求进行相应的准备。

不过应注意的是，如果有为了保障治疗需求而准备的资金，最好和保健、理疗方面的资金分别计划，不要互相占用。